八号晚上， 中国平安郑重举行了“盛世金越”的产品发布会，结合4月4号在苏州举行的“居家养老”产品介绍会，我认为以盛世金越为载体，以“居家养老”为增值点，平安的“保险+”第一个战略性产品，全面落地。
任何公司的竞争力必将体现在具体的产品上面，今天我们分析一下这款“盛世金越”，能不能承载平安的希望，重铸“平安福”的辉煌。
盛世金越的本质是一款增额终身寿。
一、三个概念
基本保额、保险金额和保费。
基本保险金额是由投保人和保险公司在投保时约定，但须符合保险公司当时的投保规定，约定的保险金额将在保险单上载明。
保险金额则是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额。
保费是投保人实际缴纳的现金之和。
盛世金越可以减保，但是不能加保。
二、身故及全残保障
从赔付比例看，盛世金越的保障已经是一流增额终身寿的水平。当然，作为储蓄险，这点保障属性不值一提，但是起码是不能比竞品弱啊。
三、核心3.5%
在盛世金越的宣传中，有个关键的3.5%。
听起来，3.5%很强，其实不然，这里的3.5%指的是年度保额的递增速度，年度保额与保险合同的身故或全残相关。这是一种保障属性。
但是增额终身寿最重要的价值在于增值，是“储蓄”的功能，储蓄的功能是要看现金价值的，这才是真正属于投保人所有的现金权益。现金价值的增速和这个年度保额的3.5%没一毛钱关系，现金价值是精算师算出来的，是人为按照一定规则和数据进行赋值的。
这点大家买增额终身寿的时候一定要记住了，不要被蒙骗。
如图所示，是我在网上看到的一张照片，大家注意看“一年交，次年现价超保费，此后每年滚动增值3.5% ”。从字面意思看，好像是现金价值在第二年开始每年都递增3.5%，他给出的数据看，从第二年到第十一年确实是这样的，然后就跳跃到了16年，开始五年五年跳跃。
实际上，这个宣传是违规的，也是最容易忽悠人的。迄今为止，我没看到过有把现金价值的增速写进合同条款的，写进条款的都是基本保险金额，而基本保险金额和理赔相关，和现金价值无关。
这些刻意挑出来的数据具有很大的蒙蔽性，因为不是全部数据，我们在具体测算的时候一定要根据具体的时间点，现金价值，进行测算。
我们来算算盛世金越。30岁男，每年缴费10万，缴费10年。
这张图我做出来，估计一般人也看不懂，直接看我的结论就行，有保险有专业研究或者想深入研究的可以参考我这张图。
第一、股东不要怕，这个盛世金越的性价比并不高，就算保单持有人拿35年，内部收益率也就3.01%而已，比起主流的增额终身寿还是有一定差距。
第二、消费者不要怕，只要你是打算长期持有这个保单的，那么时间越长，内部收益率越高，最终会无限接近于3.5%。
也就是说，盛世金越前期性价比很低，后期慢慢就赶上来了，但是需要很长时间。
那么，什么样的人适合买盛世金越呢？
1、想要居家养老服务的。2、确定财富传承的。3、其他确定超长期持有的。
这三类人的画像是什么？答案：有钱人。
同时盛世金越独特的双被保险人设计就是为了配合传承，配合超长期持有准备的。
还有一类人适合买盛世金越：想要平安居家养老服务的。
按照我目前了解到的情况，在推广期，只要在 中国平安的保费总额超过100万，同时年金险或者增额终身寿比例超过40%的，就拥有了一个居家养老服务的资格，保费越高，后面享受的服务越高，越便宜。这部分我没找到具体材料，是向代理人打听得到，内容大致正确，细节不保证。
最后总结一下：
在保障性产品的大江大海中，平安福造就辉煌，在保障性产品陷入全面红海的今天，打造产品的差异性极为重要，这是企业摆脱价格战的核心。盛世金越承载着平安的期望，这个产品有两个两点：性价比较以往大幅度提高，针对的客户需求的设计很明显，其次，搭配了居家养老这个独特的产品体系，非常棒，目前看是市场广阔，且独一家。所以非常看好盛世金越的未来。
俗话说，有肉的地方就有竞争，一切技术本身都不会是真正的障碍，平安在老龄化的社会环境中进行产品探索，狗子们会抄袭的，放心。但是真正的护城河还是在其医疗服务能力。
为全国消费者搭建一个医疗服务体系，正常靠市场化机制，没有十年不可能成功，十年后 中国平安又进化到了哪一步呢？
所以保险+医疗的联合健康模式才是平安的真正杀手锏，保险+养老算是第二战略性武器，拿出来杀杀四方，为真正伟大公司的崛起再争取一些时间。
加油！
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