来源:融360原创
在比较各大银行2018年存款利率之前,首先融360理财分析师要给大家普及一下三个概念,即基准利率、官网利率和挂牌利率之间的区别。
1、基准利率
是中国人民银行(央行)设定的利率,每次加息或降息会变动,银行等金融机构在设定利率的时候要以它为参考,过去是规定不能偏离基准利率太多,比如幅度在30%、50%以内,但2015年10月央行最后一次降息之后,浮动上限取消了。但这不意味着银行可以随便调整自己的利率了,如果偏离幅度太大,会有扰乱市场利率嫌疑,央行有可能会私下窗口指导。
2、官网利率
各大银行会在官方网站上公布自己的各期限存款利率,包括活期、整存整取、通知存款等。官网利率在全国范围内都是一样的,但这也只是一个参考利率,银行的实际存款利率可以在这个基础上进行调整。央行不加息或降息,官网利率大多不会变。
3、挂牌利率
储户真正要看的其实是挂牌利率,也就是银行存款的实际利率,一般挂牌利率会略高于官网利率。同一家银行在不同城市的挂牌利率是不一样的,在同一个城市的不同网点一般是相同的,但不同网点有可能会根据存款金额的多少设置自己的利率。
总结:目前情况下,挂牌利率>官网利率>基准利率。储户想要存款,比较各大银行的利率,要咨询当地银行的具体存款利率,有两个方法,一是亲自到网点咨询,二是打电话到网点咨询。
下面就要说说各大银行的实际存款利率了,融360监测了各大银行在全国几十个城市的实际存款利率,但由于篇幅有限,本文只展示北上广深这四个一线城市的整存整取利率。具体如下:
注:以上数据为融360在2017年12月底监测,仅供参考,实际利率以银行公布为准
表格中黑色字体部分表示本期(2017年四季度末)存款利率与上期(2017年三季度末)一样,维持不变,红色字体表示银行上调了存款利率,绿色字体表示银行下调了存款利率。
从上表可以看出,2017年底多数银行存款利率维持不变,少数银行的部分期限存款利率有调整,其中上调情况比较多,下调情况比较少,主要也是因为流动性收紧、市场利率有所上升。2018年央行不加息或降息的话,多数银行存款利率会维持不变。
在北上广深四个城市,各期限的平均利率及相对于央行基准利率的上浮幅度如下:
一般来说,银行存款期限越长、利率越高,但是五年期存款利率未必比三年期存款利率高,这两个期限的平均利率是相同的,都是3.13%,个别银行五年期存款利率甚至要低于三年期存款利率。
在不同期限中,一年期存款利率平均上浮幅度最大,为29.33%,三年期存款利率上浮幅度最小,为13.82%。
以上两种情况也说明,银行更倾向于吸收中短期存款,由于中国已经进入低利率时代,银行对长远的市场利率并不看好,因此对于吸收五年期这样超长期限的存款并不是很积极。
储户如何存钱利息更高?
虽然存款利率降至历史最低水平,并且各种高收益理财产品层出不穷,但是仍有相当大一部分群体倾向于在银行存款,比如老年人、身处农村等金融信息落后地区的农民、完全风险厌恶者等。
同样是银行存款,其实掌握正确的方法,利息要高出很多,融360理财分析师给大家提出几点建议:
一、存款之前货比三家
不同银行之间的存款利率有时差别比较大,比如在北京地区, 招商银行一年期存款利率只有1.75%,天津银行一年期存款利率则高达2.1%,10万元存一年的话,利息相差350元。所以储户在存款之前对比一下当地不同银行的实际存款利率,到利率更高的银行存款。
大家不用担心小银行不安全,只要是正规银行,安全程度都大同小异,即使银行破产了,根据存款保险条例,50万以下部分都会全部赔偿。而且银行破产这种几率真是太小了。千万要注意的是,农村合作社、互助社之类的机构并不是银行,储户一定不要去那里存钱。
二、分成不同期限存款
银行定期存款是可以随时提前支取的,但是如果提前支取了,那提前支取的部分就要全部按照活期计息,之前都白存了。如果储户不确定未来什么时候能用到这笔钱,可以一部分存长期、一部分存短期,需要急用的话,就把短期取出来。如果都存了长期,也可以部分支取,剩下的部分依旧按照定期计息。
三、最多存三年
不建议大家存五年期,期限太长了,保不准这期间需要用到钱,而且五年期利息并不是很高,还不如存三年期。
四、设置自动滚存
如果定期存款到期,转到活期账户,那么利率非常低,只有0.3%或0.35%,建议大家设置一下自动滚存,比如一年期存款到期之后自动滚入到下一期,自动再存一年期,这样就不会导致资金站岗问题了。
五、金额较多可考虑大额存单
如果储户的存款比较多,可以考虑大额存单,上浮幅度平均在40%左右,比普通定期存款要高一点,本质上都是存款,安全程度一样,而且大额存单可以做抵押。大额存单的起点有的银行是20万元、有的银行是30万元。
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责任编辑:杨群
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