银行处置不良贷款都有哪些难点?对策是什么?

作者田忠华系中国知名财经评论员
近年来,特别是新冠肺炎疫情以来,银行不良贷款占比不断上升,使银行面临不良贷款清收处置的压力不断增大。多年来要求制止前清后增问题,没有得到有效遏制,成为当前行业经营的难点和痛点。
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按正常情况看,不良贷款超过2年,将会成为难啃的“硬骨头”。一是因为,不良贷款的形成,主要表现在借款人的用款项目出现困难,若发生暂时的资金周转困难,即使贷款形成不良,也会在短时间内,或者准确一点说在一年内归还贷款,即使在新冠肺炎疫情下的企业或者个人发生经营困难,也会履行合同义务,在短时间内清偿贷款,在支持实体经济发展的前提下,也可以采取无还本续贷的方式,实行贷款重新盘活。二是逾期两年后的贷款,大多是贷款主体的项目经营会出现严重问题,要么是停产待重整,要么是企业面临破产,在这种情况下,对于借款人归还贷款面临的压力增大,对于贷款的清收盘活,最大的希望只有寄托在担保人的身上,一旦贷款逾期超过2年,贷款形成呆账的风险增加。三对于抵押类贷款将面临两难的局面。一方面是处置难。对于房产或者机械设备抵押类贷款,由于如今房价已到了高价位运行阶段,房产经营躺着赚钱的时代已经过去,对于二手类房产销售,很少有人过问,更别说一些企业化经营性质的房产;对于机械设备,即使销售处理,只有类似的经营项目企业才会接手二手的抵押类机械设备,而且抵押设备要符合时代化的生产需求,且价格明显更多低于新型机械设备价格。另一方面是变现难。对于房产或者机械设备抵押贷款,根据抵押物评估价值,一般抵押率在50%左右,但真正以抵押物抵贷时,变现率很难收回贷款本息。主要原因是抵押房产(特别是企业生产用房抵押物)由于具有企业经营生产的特性,不能作为商品住房使用,减少了销售的几率,很难找到合适的买家,不但增加销售的难度,也很难卖到合适的价格,这就形成了新的抵押类贷款的风险。
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为此,在不良贷款清收盘活工作中,传统的清收方法,将面临很大的压力,需要在清收中创新方式方法,在抵押类贷款处置中创新工作思路,来化解不良贷款的风险。
一是争取政策性支持。商业银行对于贷款不良贷款化解工作,要及时向地方政府,地方金融办和银行业监管部门做好汇报,争取在不良化解工作中得到政府和当地司法部门的支持。对于公职人员有不良贷款的,地方政府要拿出切实可行的公职人员不良贷款清收方案,组织部门和纪委监察委采取必要的组织和纪律手段,要求自身有不良贷款的公职人员限期还款,并制定出不良贷款清偿计划。在政策方面,在抵押物变现处置过程中,要争取得到抵债资产处置税收降低或者减免政策,降低不良贷款的清收成本。
二是发挥政府调节职能,使抵押物变现能力的最大化。对于房产和机械设备抵押类贷款,商业银行要积极向地方政府做好优化清收方案的汇报,积极争取到政府的支持,协调相关企业,争取已破产企业实现重组、被兼并等方式,来活化已没有生机的企业,更大化的发挥抵押物的原有作用,保证抵押物自身价值的最大化,既减少了重组企业的投资压力,又能发挥被兼并企业的资源优势,同时最大化的化解了银行的不良贷款,可谓是一举多得。
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三是发挥员工不良贷款清收的优势。成立专门的清收部门,制定一套完善的不良贷款清收考核办法。在清收过程中制定依法合规灵活的清收方案,利用面子式清收、财产继承式清收等方式,通过组成声势浩大带有标志性清收标志的队伍,拉条幅宣传,组织人员上门清收,制造“赖账”可耻的氛围,让一些财产转移,赖账不还的人通过舆论压力,主动还款;通过熟人、亲戚等方式,劝说债务人子女,履行其父母或者祖辈债务的还款义务。同时要加大依法清收的力度。商业银行要与司法部门做好沟通协调,得到相关法律政策和执行的支持,不但能够即使保全诉讼时效,同时能够给“赖债人”精神压力,通过被执行阶段,“老赖”身份的确定,直接影响到其子女的升学、公务员招聘等,通过不同的压力,迫使借款人还款。这是在不良贷款清收过程中,依法清收优势所在。

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