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史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块！
2020-05-07 19:05:22
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最近这两年，随着互联网保险的蓬勃发展，让很多人意识到之前买的保险并不合适，
无数人都在纠结，要不要退保。
比如：
比如：
再比如：
但比较尴尬的是，退保就会损失一部分钱，而继续交，则会损失更多钱。进退失据，这份保险宛然成了一个烫手山芋，怎么处理都不合适。
所以，为了解决大家退保的问题，这篇文章公子研究好久，特意叫助手写了这篇文章，提供给大家参考。
文章主要解决这么几个问题：
Ÿ 为什么会产生退保？
Ÿ 如何退保？
Ÿ 如何把退保损失降到最低？
Ÿ 退保的一些注意事项
好好的一份保险，为什么会退呢？总结了一下，大概可以分为下面几个原因：
1）买得太贵
据统计局数据，去年人均月收入2561，中位数2210，这意味着全国有一半的人每个月收入不到2210，比我们以为的要少很多。但就目前市面上90%的保险产品而言，其保费通常是绝大多数人群月收入的好几倍。
我找了市面上最主流的10款重疾险，隐去名字，只展示其价格对全国月收入中位数的倍数，可以看到，大家能买到的重疾险普遍都在七八千一年，这个保费需要普通人不吃不喝攒好几个月才能交得起。
买这么贵的保险，交一年两年还受得了，可是一交几十年，难免家庭有遇到波折，收入出现下降的时候，就比如像今年这种情况，有些人失业了，或者收入下降了，我们买的保险就从保障变成了家庭生活的负担。于是，很多人就会考虑退保。
2）买到的保额太低
普通人抵御重大风险就两种方式：存钱或者买保险。一场大病，比如癌症、心脏病等、一治治几年，花费数十万，期间养病，没有收入。如果要普通家庭提前存够这几十万来防范风险，90%的家庭都做不到，但每年花点小钱，买份保险，遇到大病的时候直接赔几十万，完全可以支撑我们度过这灰暗的几年。
但是，很让人遗憾的是，绝大部分的人买到的保额，都太低，5万10万的，很难在风险来临时起到作用。
上图是我从19年各家保司的理赔年报里面整理出来的，像平安人寿、阳光人寿这样的大保司，市场份额占比大，客户群体的重疾理赔额基本代表了整个市场的水准，数据显示，市场上绝大部分人重疾保额只在10万不到，这数目相对于癌症、心脑血管这样的高发重病而言，10万的保额简直是杯水车薪。
每年交七八千，买到的保额却不够用，解决不了风险还烧钱，很多人也便产生了退保的想法。
3）保障太差，条款有“坑”
对于买保险的人来说，恐怕最接受不了的就是辛辛苦苦规规矩矩交了几十年钱，最后出险的时候告诉他条款里面没有，不给赔。但是正如很多人认为的那样，保险条款玩的是“文字游戏”，差几个字就可能造成“赔”或者“不赔”的差别。如果很不幸买到了不合适的产品，条款有明显的瑕疵。那么，我们也不得不退。
4）买到的保险，用不上
还有一种情况，我们的保险，根本用不上。很多人不知道各种保险有什么用，这些作用是否重要，是否是自己需要的，
比如给孩子买寿险，这就属于典型买了用不上的情况。保险法早就规定，如果父母给孩子投保寿险，10岁以下最多赔20万，10-18岁最多赔50万，
所以绝大多数的终身寿险，它的条款都是这么样的：
18岁前只赔保费，交多少钱赔多少钱。
简而言之，给孩子买了寿险，孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？这笔“为数不多”的钱赔给父母？这还是父母给孩子买寿险的初衷吗？所以，给孩子买寿险就是浪费钱。像这种用不上的保险，也不得不退。
5）没有进行如实告知
很多人的健康状况，本来是不能买保险的，但是在买保险的时候，他们并不知道需要健康告知，销售人员也有意或无意得隐瞒这件事情。
但实际上是为自己以后理赔的时候埋下巨雷，因为一旦保险公司查到你以前没有如实进行健康告知，是有权拒赔并解除合同的。那这么多年也就白交钱了。公子就接触过大量类似的情况，如此这样，也需要退保。如果遇到了上述这些情况，就可能需要退保，那么这份保险该怎么退呢？
既然讲到要退保，我们就来看看要怎么退保。具体来说，退保分两步：
1.首先要认真考虑有没有必要退保：
退保是大事，翻出我们手里的保单，首先要考虑有没有必要退保，我把需要考虑的点整理了一个表格放在下面，可以直接看表格：
1）考虑经济损失。
退保有经济损失，但不同时间退保，损失可大可小。
在犹豫期退保，0损失或者损失非常小。所谓犹豫期，就是在投保人亲自签收保单那天算起，可以有10-15天的犹豫期，也叫冷静期，在这个期间，投保人要退保，保险公司一般会全部退还已经收取的保费或者扣掉几十块的工本费后退还，所以，在这半个月左右的时间，退保基本是0损失。
在犹豫期后退保，损失很大。过了10-15天的犹豫期以后再退保，一般就只能拿回来这份保单的现金价值了。所谓现金价值，是指保险公司运营每一个保险产品，都是有成本的，退保时我们所交的保费需要扣掉这些成本才能还给我们，如果扣完成本我们的保费还有多余，会连同这部分保费产生的利息一起还给我们。
而长期险退保，前几年的现金价值都不高，只能拿回一点点钱，这会带来很大的损失。
因而，如果我们需要退保重买，那么就需要仔细算下是不是划得来了。等等，会帮大家做一个简单的计算。
2）考虑身体状况
买的时候是健康的，但是随着年岁日长，可能身体有了各种小毛病，这时候退保，要慎重。
此时，如需退保重买。我们可以先看清楚，新保险的健康告知是否问询了我们所患的病症，如果问到了，打电话咨询一下保险公司，确定能买了。再考虑退旧的保险。
3）考虑年龄增加，保费上涨
退保时除了要考虑我们退保带来的损失，还要考虑我们打算购买的新产品价格。要知道，随着年龄增大，风险变高，保费是要不断上涨的。
比如，25岁的女性，面对无忧人生2020和XX福2020两个选择。同样是保终身，20年交费，前者5520元，后者14160元。可是她不幸选了XX福，交了5年了，这时候如果她想退保XX福，再选择无忧人生2020，30岁的她，每年就要交6380元了。也贵出了不少。
4）考虑理赔记录
健康险的健康告知，不仅会问询生过的病或者在生的病，而且还会问询被保人最近两年内是否有过理赔记录或者拒赔记录等。
如果我们两年内的确有过理赔记录，那么贸然退掉老保险显然是不明智的。这时候，即便老的产品稍微有点问题，也不妨留着。
5）考虑产品变化
保险市场的产品更新非常快，但是你不能跟着换保险。要记住，保险产品相对同质化，所谓“新产品”，并没有那么新。很可能是为了更好销售，在原有产品上稍微增加责任，换个名字而已。
因此如果遇到保障内容变化不大的保险，我们就没有必要退保。省下这笔钱。
但话说回来，如果发现产品更新后填上了无法忍受的大坑，那当退则退，不要犹豫。
说了这么多，不妨给大家举一个例子方便理解：
一个退保案例
阿娇20岁时买了XX福，一年6201，交30年，
下面是她退保能拿回来的钱（现金价值）：
可以看到，如果阿娇交了3年后退保，则交18603，退651，损失17952，非常划不来。如果交满了30年，这个时候我们已经交出去18.6万了，退保也才拿回3.5万，也非常不值。
那无论什么时候退，损失都很大，就不退了吗？我们可以考虑退保后我们的损失和不退保我们继续交的钱哪个大：
假如阿娇第三年退保，损失了17952，但因此可以不用交后面的16.7万，这笔钱拿来换个性价比更高的产品，比如超级玛丽2020Max，22岁的年纪才2470元，交30年的话可以节省16.7万-2470*30=9.3万，暂时损失1.7万，但之后能节省9.3万，9.3-1.7=7.6（万元）节省了7.6万，还能得到更好的保障，这样就应该退掉。
如果阿娇第十年才退保，损失了：6201*10-5124=56886元还剩6201*20=124020没交如果这时候再买超级玛丽2020Max,30岁的阿娇，每年的保费是5100元，交30年是15.3万元。12.4-15.3=-2.9（万元）-2.9-5.7=-8.6也就是说，这时候退保会损失8.6万元。那么这份保险，就必要退了。
大家发现了没，如果已经打定了退保的打算，那么越早越退越好。越晚退保，入坑越深，损失的钱就越多。
2.怎么退保
好了，讲完仔细斟酌退保需要考虑到的点，如果你真的有必要退，那我们来聊一下具体的退保流程。
其实退保很简单，如果你在互联网上买的保险，可以实现一键退保。比如在支付宝上买的好医保，你需要在蚂蚁保险里面找到你的保单，然后点击“更多”里面的联系客服，后面就有“自助退保”这个工具，点进去按照提示操作就好了，当然，不同平台上买的保险操作流程不一样，大家可以自己探索。
如果是在线下买的保险，则需要打电话到保险公司按照指示退保，关键的一点是不要经过卖你保险的销售人员，因为销售人员不一定会愿意你退，到时候还可能扯出各种幺蛾子来阻止你退。
即使写到这里，公子还是要奉劝各位一句：退保有损失，操作需谨慎！如果真的要退，我们也要想办法把退保的损失降到最低才行！
在退保时，我们最直观的感受就是产生经济损失，但我们也还是有一些办法能够做到使这些损失最小的。
1.掌握这些技巧，退保0损失
很多人并不知道，如果出现了下列情况，退保是能够0损失的：
犹豫期退保前面介绍过，在犹豫期退保是能够0损失或者只损失几十块钱工本费的，买保险的时候要再三斟酌，实在不懂，买了之后也尽快找个懂的人帮忙看看。
“代签名”退保国家的法律比较保护我们消费者，如果保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示不是你本人抄写的，或者被保人签名不是本人签的，你都可以申请保单无效，这个时候也可以全额退款。
回访电话接听不正常退保我们投保长险（如重疾险）的话，一般会收到回访电话，如果我们没有接到回访电话，或者不是本人接听，又或者在回访的过程中没有提示相关风险等，都是可以申请全额退保的。
“销售误导”退保还有一种可以申请全额退保的方式就是代理人在卖你保险的时候进行销售误导了，比如夸大保险产品的保障责任或者收益、比如隐瞒分红险、万能险和投保产品收益的不确定性，还有就是隐瞒条款中的信息等，在这些销售误导的情形下造成损失也是可以申请全额退保的。
2.教你一招，不再纠结，减少损失
如果你还在纠结要不要退保。退保也心疼，不退更心疼。那么，下面这个方法更适合你，可以帮你把损失降到最低：
这个方法叫做减额交清，减额交清又叫“减保”，具体操作是通过减少保额，用保单的现金价值一次性交清剩余的保费，让保单继续有效。比如你买的是50万保额，每年交5000，后面你交不起了，或者不想交了，同时又不愿意退掉这份保障，可以选择把保额降低到25万，买到这25万保额一次性交清需要的保费是50000，而你保单现金价值正好是5万多，于是你可以直接把这现金价值当作钱一次性交清这25万的保费。保单继续有效，保额变成25万，以后就不用再交钱了。
可惜的是，并不是所有保险都有减额交清这个选项，就算有，也可能主险保额降低的同时，附加险责任直接终止了，能否有这个操作，需要跟保司打电话，沟通清楚。
文章写到这里，还有一些退保上的小建议，希望能提醒大家：
1. 不建议裸退，先买好再退如果觉得目前配置的保险不合适，更建议是买好了新的再退，而不是退了之后再买。有两点原因：首先，退了旧的保障，新的产品未必还能买，健康状况很可能不允许了。其次，新产品一般是有等待期的，在此期间出险旧产品是不赔的，万一遭遇不幸还是得靠旧产品。因而为了保证保障的连续性，还是买好新的之后，再退旧的。而这就不得不说，下面这个技巧。
2.巧用宽限期，消除保障空窗期这是个小技巧。比如，我打算退了我的老保险，今年没交钱，那么这份保险的保障是不是结束了呢？其实并没有，这个保险还有两个月的宽限期，在这两个月之中，保障依然继续有效。
新的保险有等待期，出险不赔。旧的保险有宽限期，保障继续有效。两者一综合，是不是保障没了“空窗期”。买保险，要学会当一个“渣男（女）”。
3.扣款卡上不留余额，不然会被扣掉。我们交保费，都是绑定在一张银行卡上，但是有时，因为还在走退保流程，或者忘记退保了，一年的保费就被莫名划走了。大家记着，只要还没退，你的缴费银行卡里还有钱，保司就有可能会被扣掉，因此退保时，一定清空自己的缴费银行卡。
4.不要轻信黑产承诺全额退保很多人实在可惜自己交出去的几大万，最后只退回来几百块，因此迫切的希望能够有方法实现全额退保，于是某些犯罪分子就找准消费者这样的心理，搞起了“全额退保”的地下生意。但是这种是非法的，也不一定真的能够给你退回来，本就打着能坑一个是一个的法子，一转帐就拉黑，而且全额退保，在法律上没保证，即便这些“黑产灰产”没能全额退保，你也没办法维权。大家记得要小心，防止被二次收割。
5.审慎决策，世上没有后悔药。退保了，就会损失钱，你是否对此做好了心理准备，不会后悔。退了，损失的钱就拿不回来了。如果看着眼前的保险还能忍，就别退了。“凑合过吧，还能离咋的”
关于退保的事情就分享到这里，还有问题，底部留言咨询。以上。
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