消费备用金疑成连环套，浦发银行霸榜黑猫投诉

“浦发银行客服打电话诱导我办理备用金业务，我以为是正常信用卡，我还特意问了这个不会产生其他费用吧，客服含糊回答我都包含在信用卡还款里了，结果发现每月不消费也要还款九千多，还捆绑了太平洋保险每个月七百多！”

这是近日黑猫投诉平台上，一位匿名用户对浦发银行消费备用金不当收费的控诉。

据悉，浦发银行已经连续几月登上黑猫投诉平台银行黑榜，平台上仅关于浦发银行消费备用金的投诉就多达263条。

在银行房贷业务高度收紧的当下，消费类信贷已经成为各家银行竞相开挖的新战场。浦发银行顺势推出消费备用金业务，却连连遭受差评，是客户与银行营销人员沟通不畅，还是业务本身给客户设下了重重陷阱，让我们一探究竟。

套路一：名为消费金，实则信用卡额度

据投诉者提供的浦发银行APP截图显示，浦发银行对消费备用金的描述是这样的：“消费备用金是浦发银行信用卡中心为您提供的消费专属资金”。乍一看以为消费备用金与现金分期业务类似，实则牛头不对马嘴，很多消费者就是这么掉进了坑。客户申请之后才发现，这笔备用金划进的所谓“备用金账户”其实是一张虚拟信用卡，非现金形式，不能取现，亦不能转账。

记者仔细查阅消费备用金的业务合同，1.2条写着“客户首次成功申请备用金的，浦发银行审批成功后将实时向客户核发“备用金账户”指定虚拟信用卡”；“备用金虚拟卡仅限客户通过电子渠道使用，备用金实体卡可于电子渠道及线下实体POS刷卡消费使用。”

忙活半天，消费备用金业务就是披着羊皮的虚拟信用卡，浦发银行这一出偷龙转凤的文字游戏真是玩的出神入化。

套路二：不用也扣钱

消费备用金不用也扣费的问题则是客户掉进的第二个大坑。大多数信用卡开卡后，一年刷满几笔就免手续费，如果没刷满最多扣除几百元的卡片管理费，多数消费者都能够承受。市面上各大银行主推的消费贷业务也是不放款就不扣钱。可是浦发银行消费备用金反其道而行，不管有没有使用，只要业务申请成功，就按申请额度的全额扣取利息和手续费。消费备用金业务合同1.8条是这么描述的，“备用金申请、审批成功后，资金实时转入客户“备用金账户”，不论客户是否使用了资金，均须按照“个人信用卡账户”对账单所显示金额按期偿还备用金分期本金及支付分期手续费。”黑猫投诉平台上，大量没有使用过一分备用金但是每月需要还款成千上万的投诉者叫苦连天。

套路三：与保险绑定

多位消费者在接到浦发银行的营销电话后办理了消费备用金业务，并进行12期或者24期分期还款，查询还款明细，却发现除了要还本金和手续费之外，还需要再缴几百至上千元的保费，投保的公司为太平洋产险或者紫金财险。

对此，浦发银行客服人员介绍称，“保险产品是办理备用金业务时一起办理的，不是自动绑定，客户根据自己的需要选择，有相关选项可以进行选择，是扣费内容。”

然而多位信用卡持卡人表示，浦发银行根本没有对搭售保险这一选项进行明示，只有看到账单的时候才发现自己购买了保险产品，还有持卡人声称，如果不勾选保险，就无法申请备用金。

套路四：取消业务，再收3%手续费

遭受了一连串的消费备用金套路，客户想着取消掉业务总行了吧，没想到临走前还要被“薅羊毛”。根据消费备用金业务合同1.12条规定。“客户可通过浦发银行信用卡中心24小时客户服务热线主动提出提前终止已成功申请的备用金业务，但必须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金，剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付，但须按提前还款本金部分的3%支付违约金，客户已支付的手续费不予退还。”

从开通业务到终止业务，浦发银行消费备用金对客户进行了一条龙式的收费服务，生动演绎了“雁过拔毛，兽走留皮”。

天眼查数据显示，浦发银行涉及的司法风险超过2万条，其中案由排名第一的就是信用卡纠纷，数量达到4964条。在银保监官网上，截至2021年8月17日，浦发银行在年内已经领到25张罚单。除收到大额罚单外，据银保监会消保局发布的《关于2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，该行今年一季度投诉量、平均每千营业网点投诉量、信用卡业务投诉量、理财类业务投诉量等多项排名居股份行前列。

除了频遭诉讼，浦发银行信用卡业务正处于内忧外患的“尴尬”境地。

同为股份制银行的招商银行，截至2021年上半年，信用卡流通卡数10,180.19万张，较上年末增长2.28%；信用卡贷款不良率1.58%，较上年末下降0.08个百分点；拨备覆盖率更是高达439.46%。而浦发银行截至2020年末信用卡流通卡量仅为4372万张，不仅没有提升，较上一年还有所下降。从2018年到2020年，浦发银行信用卡应收账款不良率分别为1.81%、2.30%和2.52%，呈持续上升趋势，今年一季度浦发银行的拨备覆盖率仅为151.77%，远低于全国平均的196.9%。

打铁还需自身硬，用户存量时代，浦发银行虽投诉飙升、业绩承压，也不应磨刀霍霍向客户，做好风险管控的同时，深耕存量用户才是健康发展的关键。对于其后续经营状况，中访网将继续关注。