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8月15日，南京银行（601009）发布了2022年半年报，仅仅隔了一天，南京银行发布公告称，收购苏宁消金股权得到了银保监会的批准，至此完成了对苏宁消金股权的收购，成为控股股东。

从经营数据上看，2022年上半年南京银行零售业务表现一般，这主要还是受疫情的影响。从长远看，2022年上半年，对南京银行的大零售战略是一个尤为重要的结点——借由收购苏宁消金，将零售业务提升到了全国性专营机构的水平上。

而在半年报中，南京银行还透露，增资了日照银行，继续保持第一股东的地位。这表明南京银行业务仍在跨地区布局中。

个贷增速乏力影响利息收入

2022年上半年，南京银行实现营业收入235.32亿元，同比增长16.28%。净利润101.51亿元，同比增加20.07%。截至2022年6月末，南京银行总资产1.91万亿，同比增长9.34%。

乍一看，南京银行营收和净利润都保持不错的增幅。但仔细分析其营业收入结构的变化，则能看到与以往不同的增长特点。

2022年上半年南京银行的营收中，利息净收入135.40亿元，同比减少0.76亿元，同比下降0.56%，在营业收入中占比57.54%，同比下降9.74个百分点。非利息净收入99.92亿元，同比增加33.71亿元，同比上升50.91%，在营业收入中占比42.46%，同比上升9.74个百分点。

南京银行营业收入的高增长几乎全来自于非利息收入。利息净收入在营收上的占比下降了将近10个百分点。

究其原因，个人贷款增长乏力恐怕是主要原因。

截至2022年6月末，南京银行贷款和垫款6525.20亿元，较年初增加1004.80亿元，增幅18.20%。其中，个人贷款 2510.97亿元，较年初增加128.16亿元，增幅5.38%。个人贷款的增幅远远低于总的贷款增幅。

个人贷款中，除了信用卡透支占比稍微提升了以0.02个百分点之外，其余的住房抵押贷款、消费类贷款、经营性贷款，占比都呈现下降趋势。

与个人贷款低增速相对的则是不良率的上升。

截至2022年6月，南京银行个贷不良率为1.16%，较年初上升0.28个百分点。其中，信用卡透支不良率2.33%，同比上升0.53个百分点，住房抵押贷款不良率0.44%，同比上升0.04个百分点，消费贷款不良率1.57%，上升0.41个百分点，经营性贷款不良率1.08%，同比上升了0.28个百分点。

利润较高的个贷业务，一边是增量增速下降，一边是不良率提升，利息收入自然首当其冲。

但南京银行整体的资产质量还算稳健。

南京银行在半年报中称，2022年上半年加强风险管控，加大了不良资产处置力度，资产质量主要指标保持稳定，不良贷款率0.9%，较年初下降0.01个百分点，关注类贷款占比0.83%，较年初下降0.39个百分点，逾期贷款占比1.18%，较年初下降0.08 个百分点。拨备覆盖率395.17%，保持基本稳定。

完成收购苏宁消金

零售业务走向全国

2022年上半年零售业务的表现跟多的是受疫情的影响，对于下半年的应对策略，南京银行表示，将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好e贷”业务流程，统一线上“你好e贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

截至6月底，你好e贷授信户数启用13万户，乐基投放333亿元，贷款余额309亿元，较年初增长45亿元，增幅17%。从增速上看，要好于其他零售产品。

对于南京银行的大零售战略，除了这些具体的营收数据，其实更值得关注的是南京银行对苏宁消金的收购。

8月16日，南京银行发布公告称，银保监会同意其受让苏宁机构集团持有的苏宁消金36%的股权以及江苏洋河酒厂斥候的苏宁消金5%的股权。此次股权变更完成后，南京银行持有苏宁消金股权比例将由15%增至56%。

至此，南京银行收购苏宁消金算是正式完成了。苏宁消金的股权结构变为：南京银行持股56%，成为控股股东，法国巴黎银行持股18%，先声再康江苏药业持股16%，苏宁易购集团持股10%。

完成收购苏宁消金股权，成为控股大股东，无疑将南京银行的大零售战略提升了一个层次。

南京银行表示，收购完成后，消费金融中心将围绕中端客群定位，丰富和完善产品体系，整合传统线下和互联网线上获客渠道，在全国市场释放增长潜能，打造形成南京银行业务发展和利润创造的新增长点。

可以看到，随着收购苏宁消金的完成，南京银行的大零售战略多了一个更大的载体，发展模式也开始清晰起来。

除了完成收购苏宁消金，南京银行还继续增资了日照银行。

8月15日，南京银行还发布公告称，董事会审议通过了《关于参与日照银行股份有限公司增资的议案》，将出资11.9亿元，对日照银行增资扩股，增资后持股比例为20%，仍是日照银行第一大股东。

根据公开资料，日照银行成立于2000年，现有9家分行、7家中心支行、3家直管支行，共115家营业网点。日照银行年报数据显示，截至2021年末，该行资产总额2467亿元，存款余额1806亿元，贷款总额1349亿元。2021年全年实现营业收入62.36亿元，同比增长6.70%，净利润12.19亿元，同比增长33.74%。

截至目前，南京银行已经有八家股权投资机构。其中控股机构四家，分别为宜兴阳羡村镇银行、昆山鹿城村镇银行、鑫元基金、南银理财，参股机构四家，分别为日照银行、江苏金融租赁、芜湖津盛农村商业银行、苏宁消费金融。

南京银行的牌照已经涵盖了银行、消金、理财、基金、金融租赁。

显然，南京银行已经突破了一家城商行的格局，业务空间得以扩张，只是后续业务表现如何，尤其是吸收了苏宁消金之后的大零售战略发展如何，值得关注。

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