支付宝开拓“微信好友”转账，支付互联互通还有哪些难点？

​支付互联互通更进一步？记者近日发现，支付宝转账页面新增“转微信好友”字样，点击后输入相应金额会生成二维码，通过微信、QQ、微博、钉钉等渠道可将二维码分享给对方，收款方通过支付宝扫码领取，单笔最多可转出2000元。

行业专家指出，支付宝可以给微信好友转账，虽然不是严格意义的支付互联互通，但依然是互联网平台互联互通前进的一步。支付互联互通需要支付机构进行综合考量，以及支付机构备付金划转、清算等制度安排。目前，可以以数字人民币为契机切入“通扫”、带动支付资源整合，助推支付互联互通。

支付宝上线“转微信好友”

据支付宝介绍，全新的转账方式无需账号也能实现转账，只要支付宝用户完成三个步骤：第一步输入转账金额，提供指定用户领取等方式；第二步是用微信、QQ、微博、钉钉等渠道将二维码分享给对方；第三步让对方扫码领取，领取后系统会自动发送通知。

目前有三种领取方式，分别为：扫码即可领取、领取时对方需验证我（转账方）的姓名首字、指定用户领取。用支付宝向微信用户转账，单笔最高可以转出2000元，超过24小时未领取会自动退回。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对《国际金融报》记者表示，收付都在支付宝体系里，只是利用了微信好友的社会关系，此次支付宝应用的变化，更多还是从其自身业务发展出发，通过社交媒体来扩大用户群体。

“支付宝这一举措旨在响应部分用户的转账需求，进一步丰富其转账功能，但从现实操作来看，由于该功能仍处于完善阶段，因此用户所体验到的转账操作相较往常的转账来说步骤更多，与真正的互联互通尚存在距离。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉《国际金融报》记者。

在零壹研究院院长于百程看来，支付宝可以给微信好友转账，虽然并不是支付机构之间转账打通，但依然是互联网平台互联互通前进的一步。于百程对记者表示，互联互通是互联网行业演变发展的趋势要求，分享、连接和开放是数字经济生态健康发展的基础。

上海交通大学安泰经济管理学院副教授胥莉在接受记者采访时也指出：“应该不是严格意义的互联互通，按照监管要求，支付机构之间是不能直接进行账户转账的，需要通过清算机构。从支付宝目前介绍的操作流程，还是支付宝账户间的资金流转，没有跨支付机构。不过，这个创新产品在一定程度上向监管推动多年的‘互联互通’迈进了一小步。”

支付为何难以互联互通

支付互联互通一直在推进。去年以来，支付宝和微信支付在线上支付、条码支付等领域向银联云闪付开放，标志着支付互联互通的明显进展。近期，央行方面表示，将实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”。

推进日久，为何仍难互通？博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示，支付行业无法互联互通更多指的是利用集团优势对支付场景的把控，造成不必要的资源浪费和使用不便。按照现有监管要求，支付机构之间本就不能不经过银行和清算机构直接进行账户互转。

“原因是一旦第三方支付机构之间形成账户互通，不通过清算组织就会回到断直连之前的老路上，无法实施可行性监管；另一方面，即使通过清算组织进行转接清算，银行又容易去中介化，不利于金融整体的稳定。”王蓬博建议，参考数字人民币双层运营体系，才能更好维护现有金融系统稳定。

苏筱芮表示，支付互通主要涉及以下问题：一是技术层面的互通，将不同支付工具的二维码进行整合；二是信息管理层面的互通，包括但不限于用户实名信息、账户信息、手机号信息等在合规框架下如何进行共享；三是安全风险防范，跨支付平台之间的转账交易如涉及到反洗钱等合规工作应如何处理；四是转账所涉的成本费用等如何在不同平台间达成利益协同。因此，苏筱芮建议，以数字人民币为契机切入“通扫”、带动支付资源整合，或能够推动支付互联互通。

于百程表示，支付是生态型互联网巨头非常重要的基础业务之一，基于支付的高频和金融属性，其商业价值、数据价值和用户价值都非常高，已经成为各家头部互联网公司的标配。未来，支付宝和微信等支付账户之间的直接转账也可能实现，不过这需要支付机构之间进行综合考量，以及支付机构之间备付金划转清算等制度安排。

盘和林指出：“大型平台之间缺乏技术上的对接，没有完全开放支付端口，没有充分的技术协调和其他协调机制，大型平台之间很难实现互联互通。没有协调机制，即使互联互通，大型平台之间也容易在一些问题上产生分歧和摩擦，所以要先建立一套可行的机制。”

记者 | 余继超