无抵押贷款 是便利还是陷阱？（图）

张贴在某小区的无抵押贷款广告

　　编者按：昨日(4月17日)，央行宣布自4月21日起上调存款准备金率0.5个百分点，这是央行今年第四次上调存款准备金率。此次上调之后，大型金融机构存款准备金率将达到20.5%的历史高位。2010年下半年起，央行不断上调存款准备金率，银行的信用贷款额度越来越紧张，市民难以顺利从银行获取所需贷款，致使各种金融机构“无抵押贷款”信贷异常活跃。所谓的“无抵押贷款”，真的如广告中宣传的那样诱人吗？“网上民声”记者就此展开了调查。

　　胶东在线网4月18日讯(记者 管丽娟 实习生 李丽)目前， “无抵押贷款”广告屡见不鲜。这些广告中，不乏有一部分借机骗人者，他们利用低利率、宽松放款条件、简单便捷手续吸引借款人，以收取前期费用，如预付利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金等，凡提出类似要求者，必存在骗局，在贷款未到您帐上之前，请不要支付任何费用。除这些完全骗人的广告外，也有一些所谓办理“无抵押贷款”的机构，他们往往是金融公司(如银行)与融资机构的合作。那么，这些机构的该项业务是否真实可信，借款人在办理业务时应注意哪些问题呢？

　　综合这些贷款机构，其宣传的业务特点的宣传往往是“无需担保、申请便捷、轻松还款、贴心服务”等。一般要求申请人的条件为：年龄在22—60岁之间，具有稳定的职业，月收入稳定，在现单位工作满6个月等。一般可贷款金额最高为30万元，贷款期限最长3年。贷款人需要提供的资料包括身份证明、住址证明、工作及收入证明等。记者调查发现，这些看似简单、便捷的贷款途径，在诱人的广告宣传下，却存在着诸多让人不解的地方。

　　质疑一：低利率，真的有那么低吗？

　　在“无抵押贷款”的广告宣传中，往往提到贷款利率为仅为银行的基准利率，如“贷款5万元月利息183元”等。而事实上，申请人不仅不能享受银行基准利率的低利率，反而需要支付比银行利息更大的一笔“手续费。”

　　4月中旬，记者以爱人的名义对某大型保险公司公开宣传的“无抵押贷款”进行实际申请，了解到了所谓“低利率”只是融资公司推广业务的一个手段。以记者申请的7万元3年期贷款为例，如果按基准利率，需要支付2142元的月供金额，而这家保险公司烟台营业网点计算出的还款月供竟然为3725元。记者通过有关渠道了解到，其实融资公司公开宣传的“只收基准利率”只是付给银行的利息，而融资公司本身收取的“管理费”是其自行制定的以月利率或日利率收取的一部分费用，并将这部分费用平均到申请人的月供中，大部分提供此类贷款收取的管理费利率为15-21%。

　　据了解，即使是“交银行的利息”部分，也没有“无抵押贷款”广告中所描绘的“低利率”，目前活跃在烟台民间的“无抵押贷款”年利率均超过7%，有些甚至达到9.7%。除此之外，有些银行的无抵押贷款除了每月偿还等额的本息外，还有管理费、提前还款违约金等附加费用。如记者申请的7万元贷款，三年还清后，还款的总金额已达134100元，几乎为贷款金额的两倍。

　　质疑二：贷款机构，在哪办公呢？

　　在小区内张贴的广告中可以看到，一般这些广告内容很简单，除几句关于业务的介绍外，就是简单的联系方式。联系方式一般只有手机号码，无办公地址、无固定座机号码、无联系人全名。一些网络上的投资公司或机构，公司主页设置的很像那么回事，稍不留神就很容易让人完全信任，而仔细阅读里面的内容，其实是有很多漏洞的，最明显的在营业执照、荣誉证书等，上面字迹完全看不清楚。有执照的不一定非发到网络上，而发到上面又不让人看清，明显的做贼心虚。被称为“某某投资机构(公司)”的，真的存在实体吗？如果您真的需要通过这种途径借款，请您一定谨慎考察，如电话中问清办公地址、申请时提出面谈、办理时仔细阅读合同条款等。

　　质疑三：无需抵押，真的有这种好事？

　　“无需任何抵押，最快1天便可轻松放款……”遇到这种好事，一定要高兴坏了吧？换位思考一下，如果是您，愿意仅凭一个人的身份证明、一张借条，就把钱借给陌生人吗？不否定会有这样的人，但的确为数不多。“无需抵押”，本身就存在一种风险。但这种不需要担保的金钱关系，也许是要付出相当大的代价的。

　　除此以外，放贷机构要求申请人提交有效的身份证明、居住证明、收入证明、工作证明。单位开具工作证明，无形中就等于是在为申请人作担保，一旦申请人在还款过程中遇到问题，单位便在不知情的情况下受到影响。有些银行还需要申请人提供配偶的身份证明、职业、职务及收入证明等，其配偶也就变相成为了担保人。所谓的“无需担保”，事实并没有那么简单。

　　质疑四：申请便捷吗？

　　贷款“手续简便快捷”，简单的手续，怎样保证资料、合同等的严密？怎样保证双方的合法利益？过程简单，结果可靠吗？此外，一些机构承诺全国各大中小城市都可以办理，或多个城市都可办理。据悉，我国可办理无抵押贷款的地区还不多，真如所宣传的那么大的覆盖面，即使一家非常有实力的机构实施起来也相当困难，怎能保证双方的信用及利益？

　　质疑五：“无抵押贷款”只是变相的高利息信用卡？

　　其实“无抵押贷款”也并不是其宣传的想办就办。记者了解到，融资公司发放的“无抵押贷款”其实有一条“行业内标准”，那就是申请人能够申请到贷款不能高于其月收入的5-10倍。也就是说如果你在烟台的月收入是2000元，只能申请到1万元的“无抵押贷款”，而“优质客户”(如公务员、教师、医生、上市公司员工等)也最多只能高至10倍，也就是2万元。这和目前各银行推出的信用卡额度基本相同，不同的只是收取的利息更为高额。

　　总之，选择“无抵押贷款”需要面临着高额月供、变相担保的诸多风险。需要贷款的网民如果无法通过常规途径顺利取得银行贷款，在选择这些金融机构的“无抵押贷款”时，应严密思考、谨慎行事，避免不必要的麻烦。