存款利率下调，如何影响我们的生活
极目新闻记者 陈红 徐蔚 刘闪
极目新闻记者从多个渠道了解到，9月15日起，工行、农行、中行、建行、交通银行和邮储银行等六大国有银行调整了个人存款利率，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的微调，降幅普遍在10—15个基点。紧接着，多家股份制银行也跟进了这一动作。这是继今年4月个人存款利率下调以来的又一次调降。
通俗地讲，存款利率下调，意味着钱存银行所带来的收益减少，会一定程度上促进资金流向消费和其它投资渠道。围绕着存款利率的下调，一时间成为网上网下热议的话题，它将多大程度上影响老百姓的投资理财，同时会给大家的生活带来哪些影响呢？就此话题，极目新闻记者进行了多方探访。
利率下行图（图片来源：网络）
银行再度下调个人存款利率
继今年4月，几大国有银行和大部分股份制银行下调定期存款和大额存单利率之后，几大国有行9月15日再度下调了个人存款利率。
极目新闻记者在中国农业银行和中国建设银行APP公布的存款利率表上看到，9月15日，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期整存整取利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。
记者咨询一家国有大行的理财经理了解到，9月15日，3个月、半年、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率下调了10个基点；3年期定期存款挂牌利率下调15个基点。此外，几大国有银行挂牌的活期储蓄存款挂牌利率下调5个基点至0.25%，同时，零存整取、整存零取、存本取息存款挂牌利率下调10个基点。
不过记者注意到，也有银行在手机银行App上给出提示称，实际利率可上浮，将根据客户存款和单笔购买金额等情况给予专属的优惠利率，建议客户以实际交易利率为准。
除了国有银行，中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、恒丰银行等8家股份制银行也宣布下调存款利率，活期存款利率普遍下调5个基点，各类定期存款产品下调幅度在10—50个基点不等。
居民储蓄热情仍较高涨
短短几个月的时间，居民存款利率为何多次下调？一家股份制商业银行的理财经理告诉记者，一方面，银行主要参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以 1 年期 LPR 为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。因此，在8月22日1年期LPR下调0.05个百分点的情况下，存款利率同步下调。另一方面，为了促进经济发展，客观上也需要降低企业融资成本。只有存款利率下调了，银行成本下降，贷款利率的下调才有更大空间。
今年中报业绩发布会上，多位银行高管也坦言，去年以来净息差下行压力较大，存款成本管理是当前银行稳息差工作中的一项重要内容。
有分析人士称，当前央行实行稳健的货币政策，仍存在适度宽松的可能性。所以，存款利率仍有继续下降的可能。
“虽然定期存款的利率数次下调，但是我们网点存定期的客户并不少。”工行一名客户经理告诉极目新闻记者，不少客户觉得目前没有特别好的投资渠道，股市沉沉浮浮，银行理财收益不太确定，房市走势也不明朗，她坦言在没有更好的投资渠道的情况下，不少客户仍会稳字当头，首要考虑把钱放在银行存定期，这在当前仍较具代表性。
光大银行一名理财经理也表示，存款利率降低以后，目前定期存款客户并没有相应的减少，“对于低风险承受能力的客户来说，购买保本保息的存款产品已成为他们的投资习惯。”
这名理财经理建议，投资者可以多元配置相关性较低的资产，分散降低单一资产对整体资产的影响。此外，坚持长期投资的方式，帮助提升获利的概率，也可以在复利的力量下加快资产的增长速度。
是否提前还房贷要具体分析
存款利率下调对楼市将带来哪些影响？诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，存款利率的下调，意味着钱存在银行的收益会进一步降低，这在理论上会倒逼储户寻找其他的投资渠道，会在一定程度上促使资金进入实体经济，进而促进实体经济的发展。除实体经济外，买房也是一部分人的选择，但在“房住不炒”的大背景下，特别是当前楼市走势仍不太明朗的情况下，会有多少增量资金进入楼市，仍需要后续观察。她认为，此次存款利率的下调，对楼市的影响可能不会太大。
王小嫱表示，近期，提前还房贷的话题也比较热，但购房者是否真的需要提前偿还一部分甚至结清房贷，还需要具体问题具体分析，特别要结合自身的情况综合决定。首先，要看当时签贷款合同约定的还款方式。一般而言，等额本金比等额本息更适合提前还款；其次，要看是房贷月供在家庭收入中的占比，如果月供占比过高，可考虑提前还款；再次，要判断当前是否有更可靠的投资渠道，如果没有安全可靠的投资渠道，可以优先考虑提前还贷。总体来看，目前经济还处在稳增长期，各行各业存在一定的经营压力，在居民存款利率下调的背景下，如果没有更好的投资渠道，同时房贷月供占比过高，这一部分群体是可以考虑提前还贷的。
存款利率下调对资本市场利好有限
多家银行下调个人存款利率，反映到资本市场，A股银行板块也迎来实质性利好，银行股9月15日迎来普涨行情，该板块当天上涨1.08%，而上证当天下跌1.16%，在A股全面回调的背景下，银行股逆势上涨，或多或少也受到消息的刺激。
但从一个中周期来看，银行板块从今年2月份的2092点阶段性高点回调到1814点以来，目前仍处于筑底阶段，在LPR下行、新增的3000亿元政策性金融工具、5000亿元专项债限额等稳增长政策继续发力，地产风险不断缓释的推动下，市场普遍关心的是，此次存款利率下调，是否会实质性利好银行板块，并让A股走出当前阶段性调整的低迷状态？
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林接受极目新闻记者采访时表示，对于A股来说，银行存款利率下调，意味着固定收益类产品收益下降，客观上会让资金向权益投资流动，所以的确利好A股。但由于当前A股受到内外部宏观面的影响比较大，尤其是美联储激进加息导致海外资本市场不稳，波及到A股，所以可能短期对于A股有一定利好，但很难体现在股价上。
他补充说，此前银行贷款利率压低，LPR贷款利率下降，导致银行息差被压缩，此次存款利率同步降低，对于银行来说是恢复了息差。“但这个利好总体也比较有限，因为银行存款利率下降，也会导致存款人将资金转移，银行系统存款会减少，从而影响可贷资金量。所以，实际上还是中性影响为主。”
对于银行股的后市机会，中信证券银行团队认为，对于板块投资而言，该团队认为当前板块估值底部确立，建议是静待经济预期修复和风险预期明朗后的投资机会。
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