如何正确的去理财？

哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。“理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。

我从开始学理财，如今半年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，为了“养鹅”，学会了控制欲望不再买买买，学会了延迟满足；比如说，做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，学会了正视风险，敬畏世界的不确定性……

今天本来是想写投资陷阱来着，因为最近多了新的想法，所以打算把理财入门这部分知识再带着大家复习一下~老油条们可以跳过第一部分，从第二部分开始看啦~

一、从改变消费观念开始

是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过一篇文章《好看的女孩都自带烧钱属性》，从此节衣缩食，用顿顿吃咸菜省下来的钱去买SKII神仙水；或者月入3k，还非要去买Chanel的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。

所以，学习理财的第一步，是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀~

如果怕自己不小心花掉的话，支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你：一个是余额宝的“心愿储蓄”，这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱，这笔钱是冻结的，直到你的“心愿金额”达成才会解冻，平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品，余额宝也是货币基金的一种（后面我们会讲，这里不再详细展开），蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金，今天赎回明天才能到账（T+1）。很多花钱的行为都是冲动消费，这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望，达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。

我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张，自己挣的不够花还靠爸妈补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝，每天去看聚划算、天天特价，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。（所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的，有明确想买的东西再去网购！）后来从存下10%开始，这个比例慢慢变成30%、50%，到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。（然而真相其实是：现在一天主业+副业连续工作16小时，根本没时间买买买）

二、了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦，只是利率比较低罢了。

先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！

如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。

一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种（由天弘基金公司发行），其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的APP都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要10万块，但是他只有5万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他5万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来），于是你就成了这家文具店的股东，占股50%。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是“基金经理”。基金经理说，“我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。

股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了，支付宝首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……

大盘跌到2500点，指数基金也跟着下跌了。

我们讲价值投资的核心是【低买高卖】，在股票价格低的时候买入、价格高的时候卖出，经济不景气的时候正是投资的好机会。如果觉得研究股票麻烦，可以买入一些指数基金。只要经济未来持续向好，长期回报（5-10年）一定是不错的。可以定投如天弘指数基金（对余额宝就是天弘的，他家的特点是费率低）之类的，当做长期存款；等到经济回暖的时候再收取时间复利。

另外，小白如何正确理财？记住这4点，少走弯路！

对于年轻人来说，更习惯在互联网上购买理财产品，很多人最先接触的理财产品就是货币基金。年轻人手里存款并不多，刚好很多货币基金都是零门槛，1元即可起投。

在所有理财产品中属于低风险、高流动性产品，很适合年轻人。但货币基金的收益率太低，目前平均收益率不足2.5%，当做入门级的理财产品刚刚好，等积累了一定的理财经验后，可再慢慢接触其他理财产品。

对老年人来说，银行绝对是不二之选。因为不熟悉互联网理财，所以最先接触到的就是银行的国债或者理财产品。

从目前市场来看，近几年大家的理财意识明显增强，钱不再只有存款这一个渠道，投资者的选择越来越多样化。但也因为理财产品的多样化，对理财小白来说，具有一定的迷惑性，强烈建议大家在最初期的时候，最好先学习一点理财知识，避免在理财的过程中少走弯路。

1. 先购买普及度较广的理财产品

刚开始理财的时候，建议投资者最好购买普及度较广的理财产品，即适合所有人的理财产品。这类产品比较常见，周围人都有购买，网上也能查到相关的产品信息，产品在市场时间长，比较靠谱，且在过去很少发生亏事件。比如：国债、银行理财、存款就属于普及度较广的产品，购买人群也有很多。

如果刚开始就接触一些小众的理财产品，难免会面临一些高风险，比如网上爆红的P2P网贷产品以及突然爆红的产品，类似这种的理财产品，小白千万别碰！

2. 买旧不买新

在理财产品上要秉承买旧不买新原则。近年来理财产品层出不穷，理财产品如春笋般进入投资者的失业。但是对于新出的理财产品，投资者一定要保持高度警戒，不要因为是热门产品就盲目投资。现在很多热门产品都是炒作炒出来的，比如科创板的股票及基金。在没有对投资市场有一个充分的了解前，最好不要触碰网红产品，这类产品风险极大，不适合理财新手投资。

3. 风险及收益先低后高

尽管年轻人接受新事物的程度高，能承担较高的风险，但是对理财来说，千万不要冲动，不要看到高收益的就投资。在投资上，风险和收益是对等的，收益越高，隐藏的风险就越大。还会那句话，在不了解市场规则钱，先投资低风险低收益的产品比较好。

4. 期限由短及长

很多新手在理财的时候都会犯一个错误，刚开始就投资期限较长的产品。像3年期、5年期的国债还有银行理财产品来说，都是新手喜欢的产品，因为收益高。其实国债还好，能够提前支取，但是银行理财等产品的流动性较差，如果在冲动下买了这些期限很长的产品，在急需用钱的时候就会很麻烦。

所以，在不确定产品是否适合自己的时候，先选择短期产品，后期不适合自己的投资规划，可以将钱赎回来用于规划其他理财产品。理财是一个循序渐进的过程，不能操之过急。要找到适合自己的理财方式，初期难免会碰到一些坑，严重会导致本金亏损，所以最好的就是和一些专业机构合作进行合理规划配置，或者初期将理财知识打扎实，后期少走弯路。

纯手打，不套路；觉得有点帮助的话，弱弱地求个赞~感激不尽！

生活中很多人都希望通过投资、理财等手段获得财富增值，但又对理财的概念和背后的道理一窍不通。虽然永远都在找最热的、收益最高的项目来投，可最后不仅没有实现财富增值，还把生活过得狼狈至极。首先，我们要搞清楚这些问题

第一，理财不等于投资。规划运用科学的方法去调整支出的顺序和比例，也借助相关的理财工具去达到一系列的理财目标，比如积攒子女教育金养老金等等。投资只是理财规划的一部分，或者说只是一个重要步骤而已。
第二，理财不等于理财产品，余额宝、基金保险、股票等理财产品，只是帮我们更快更好地达到理财目标的工具而已。速度并不是我们挑选交通公司的唯一标准，同理，收益所以并不是我们挑选理财产品的唯一标准，否则大家都去炒房炒股，就没有必要做银行定存或基金投资了。
理财产品和交通工具一样，他们没有好坏之分，只有适不适合。每一款交通工具都有自己的特点，同样的每一款理财产品也都有自己的特点。
我们要像研究交通工具一样，去花时间研究那些大众化的理财产品。如果你选择了并不适合自己的理财产品，可能会陷入无穷无尽的财务困境。
第三，理财规划要趁早，越早准备才有抓住机会的可能，才能让人生不留遗憾。

真正的努力不是临时抱佛教，那些有目标、有规划、有坚持的努力才能让努力看起来毫不费力。
一般来说，可供准备的时间越长，抗风险的能力越强，可以适当选择高风险高收益的理财产品。可供准备的时间越短，抗风险的能力越弱，只能挑选那些变现能力强，收益更低的理财产品，在没有实际优势的情况下，只能选择风险更低的理财产品。
如果冒险去做高风险的投资，只会让自己陷入更多的困境。

父母早做准备，即使每月只攒下一千块钱，选择一个拥有10%以上的基金组合，都能收获子女20年后在英国读硕士一年的70万留学金。
假如我们在早期什么都不做，面临大额的支出，恨不得一分钱掰成五分钱来花的时候，就会陷入一种投资的焦虑：病急乱投医，挑选到一些看上去高回报时，则有可能损失本金的理财产品。

其实说来说去，家庭理财就是要合理的进行资产配置，可以参考一下我比较推崇的家庭资产标准普尔象限图，将你的资产分为4个账户，要花的钱，保命的钱，钱生钱的钱，还有保本的钱，然后根据各个账户配置的资产多少，去配置一些合适的金融工具，有攻有守，做好一个稳固的家庭财务体系，让你的财务更健康。