80后上海夫妻存300万宣布提前退休？300万够吗？我给他们算了一笔账……

作者： 毯叔盘钱

发布于:2023-05-18 20:42

雪球

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前段时间有一个新闻很火。

一对上海80后的丁克夫妇，“被辞职”后盘了盘手上的资产，有房有车无贷款，还有300万的存款，索性决定不再找工作，直接退休了。

新闻一出，直接点爆了众人心中的“退休”梦。

不仅是网友们，连我身边不少年轻朋友都表示，自己也想赚到300万退休，甚至还有考虑卖房退休的。

确实，想退休容易，但关键的问题是：300万真的够吗？

我们先来看下，“300万”这个标准是怎么来的。

年轻人现在流行一个概念，叫“Fire人群”，就是指提前退休的人。

想达到这个标准，就要攒够一年生活费的25倍，然后每年还要有4%的理财收益。

假设退休后每个月平均生活成本是1万，一年就是12万，再乘以25倍，正好就是300万。

也就是说，300万这个数据，是按照退休后一个月生活费1万的标准来的。

有人会说了，一个月1万，挺高啊！

确实，如果你单身且不打算结婚生子、有房无贷、未来几十年都不需要买大件、愿意粗茶淡饭宅到终老，300万可能确实可以保障你放手去FIRE。

但如果，你退休后还想维持和年轻时一样的生活水准，比如时不时换个iPhone，培养个烧钱爱好，或者想出去旅个游，1万可能就不太够了，你就得接受缩水的退休生活。

更别提，万一遇到什么意外，需要大额支出呢？

同时，你还要考虑一个城市溢价（就像城市间的汇率）的问题。如果你生活在三四线城市，生活成本还比较低，但如果像上海这对夫妻一样生活在一线大城市，1万肯定是远远不够的。

对了，别忘了这个退休标准还有第二个条件，就是每年4%的投资收益率。

乍一听，感觉4%也挺容易实现的。

但千万要注意，这个4%是扣除通货膨胀率之后的收益，按照国内通胀率5%-6%计算（保守估计），投资收益率要在10%左右，现在你还觉得容易吗？

所以整体来看，想靠300万实现理想的退休生活，还是挺难的。

我理解，现在的年轻人工作内卷，在重压之下都期盼早日攒一笔钱，从此隐居田园。

但老实说，养老需要财富的提前合理规划，只依靠一笔钱并不现实。

我前不久读到一本书《时间的宝藏》，它是华夏基金联合三联书店为年轻人准备的第一本养老投资书，里面就谈到年轻人当然可以“趁着年轻 谈谈养老”，但前提是对养老生活有清晰的规划，对积累财富有足够的耐心。

如果你真的想退休安心养老，可以多给自己规划几个财富选项，不能只依靠一笔退休金。

比如众所周知的，养老金三支柱。

除了基本的社保养老金之外，可以配置点个人养老金，以及商业养老金。

社保养老金是基础就不多说了，重点说说后面两个。

今年年初，国务院就开始推动个人养老金发展，也给了不少政策扶持。

个人养老金一年的缴纳上限是12000元，你可以在每年税务申报前扣除，能省不少税。

你还可以用这笔钱购买商业养老基金，享受费率降低等优惠，不少基金公司都针对个人养老金推出了专门的“Y份额”。

注意，这里能入围的养老基金都是各家金融机构的“王牌”产品，还要经过国家批准。

在这其中，华夏基金的成绩特别亮眼，一共入围了9只FOF基金，是入围最多的基金公司。

华夏基金这些年在养老基金上很有建树，国内第一只养老FOF基金就是由华夏在2018年率先发行的，华夏也是国内拥有养老型FOF数量最多的公司，他们针对不同年龄段退休的客户群体，布局了2035、2040、2045、2050、2055的养老目标日期产品，实现了对2030到2055年退休人员的全覆盖。

根据最新的养老基金Y份额一季度报，华夏养老2040稳居所有产品规模第一名；从管理人的角度，华夏基金的合计份额也名列第一，合计持有人户数63846人。

华夏基金在养老方面的成绩，离不开背后的灵魂人物——基金经理许利明。

许利明在国内有着“养老投资第一人”的称号，他是国内首批公募养老基金经理之一，他目前管理的7只FOF基金产品，有四只都入围了首批个人养老金产品名录。

他手下的两只明星产品， 华夏养老2045FOF基金(017248)、 华夏养老2040(017247)，曾经分别拿过同期全市场排名第一、第二的好成绩，相当于包揽了冠亚军。

当然，华夏在养老基金的成绩，也离不开养老投资方面的投研团队，华夏从2016年就通过抽调各部门业务骨干，组建专门负责FOF业务（目前养老基金的主要形式）的资产配置部，目前总人数共23人，是业内规模最大的独立FOF团队之一。

如果你想提前规划养老投资，不妨关注下华夏基金的养老FOF系列，比如 华夏养老2045FOF(017248)、 华夏养老2040FOF (017247)这两支，都是不错的选择。

再次提醒一下，用个人养老金每年1.2万的额度买入，不仅能享受到税收优惠，每年省上几百上千块，而且买入这两只养老FOF基金的Y份额，还能节省诸如管理费、托管费等费用。

总结一下，我们这一代人，老年之后想要活得好，活得有品质，不可能单纯依靠一笔钱来解决，而是要依靠缜密的财富规划以及对目标强大的执行力。

正如在《时间的宝藏》一书中，华夏基金总经理李一梅写的一句话：

“老去不可抵挡，但绝不是没有选择；老去一定会来，但绝不是不可知的未来。幸好我们还年轻，还来得及，幸好我们还能选择，还可以改变。”

*风险提示：本文内容不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎。请读者结合个人投资目标、财务状况和需求，独立决策。