年金险的优点和缺点有哪些?热门年金险产品对比测评，这样买最划算!
最近很多粉丝问奶爸，很多保险公司推出了一些年金保险，有没有必要买一份？以及咨询年金险的优点和缺点有哪些？
今天奶爸就统一回答大家的问题，并结合产品测评给大家提供思路。
话不多说我们直接进入正题，先来看看年金险的优点和缺点到底有哪些。
一、年金险的优点和缺点有哪些
首先我们来看一下优势：
第一是安全。
因为它的收益情况是明确写在合同里的，你可以知道自己能够在什么时间点领，能够领多少钱，且不会产生未知的损失。
第二是稳健，不会受到外界市场利率波动的影响。
长期3.5左右的年化复利能够有效防范利率下行的风险。
虽然比不了一些高收益的理财产品，赚不了大钱，但胜在稳健，能够保本保息。
第三是能够有效调控自己的现金流。
在收入充足的时候存进去增值，等到未来有刚需用钱的时候再进行领取。
谈完优势，我们再来看一下它的劣势有哪些。
第一，在稳定的同时，和其他理财型产品相比收益没那么高。
第二，需要按合同约定的时间进行领取，如果提前领取，就要承担因违约而带来的损失，所以说流动性相对较差。
当然，任何一种金融产品都无法同时兼顾安全性，流动性以及收益性这三个方面，根据自己的实际需求选择合适的产品才是有意义的。
那么，哪些年金险产品值得买呢？奶爸挑选了市面上比较热门的年金险产品给大家集中测评。
二、热门年金险产品对比测评
我们分为可对接养老社区和无对接养老社区两类。
先看下能对接养老社区的年金险产品：
1、光明慧选
两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群。
可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高。
可对接养老社区：总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区。
【总结】保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。
2、鑫佑所享
年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，到85岁退保IRR为3.832%。
额外享有祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益。
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求。
【总结】保单利益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。
【适用人群】追求高保单利益、想要比较灵活使用的朋友。
3、星海赢家（庆典版）：
两个领取方案可选：计划一保证领取20年，可以获得源源不断的现金流，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人群。
增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足一定条件可入享星堡养老社区，愉快过晚年
保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以进行领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活
可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值
【总结】资金使用超灵活、增值服务多
【适用人群】追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的朋友
如果担心自己把握不好，不确定是否值得投保，可以随时找我，给你最实用的建议：
再来看看无养老社区服务的几款产品：
1、百岁人生福享版
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。
保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年。
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取139200元，90岁时退保IRR达4%以上。
保单权益丰富：支持减保、减额交清等。
【总结】年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。
【适用人群】想要早领养老金的男性朋友、又或者看重身故保障的人群。
2、鑫禧年年
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。
两款万能账户可选：富贵管家B款/如意宝终身寿（保底利率3.0%/2.5%），富贵管家保底利率更高，如意宝追加和减保手续费更低，两款产品都没有追加上限。
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取141300元，80岁时退保IRR达3.627%，最高IRR在4%以上。
【总结】年金领取和现金价值都非常不错，平衡型年金的优质产品。
【适用人群】看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。
3、乐养多
领得多：30岁男性，年交10万，交10年，每年可领150000元，到90岁时累计领取IRR达4.1%以上。
终身有现金价值：现金价值也较高，退保IRR也非常不错。
起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好。
【总结】年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品
【适用人群】看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。
4、龙抬头
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，符合年龄就能买。
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价。
保单领取高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领143900元，领到90岁，累计领取IRR在4%以上！
【总结】兼顾领取和传承，综合表现非常不错。
【适用人群】追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群。
5、如意永享
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长。
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松。
早期现价增长快：30岁男性，年交10万交3年，60岁起领，封闭期只有6年，第7年退保IRR即可达3.06%。
终身有身故保障：在任何时候身故都有相应的赔偿金额可以领取，市面上大部分产品，保证领取后身故都是没有赔付的。
【总结】保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快。
【适用人群】兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人群。
三、奶爸总结
最后，越是在不确定的年代里，年金险的确定性就比较有优势了。
而且用途广泛，比方说孩子教育金、婚嫁金、创业金，或者是未来自己的养老以及资产传承等等。
要知道哪怕未来银行的零利率时代，甚至负利率时代到来的时候，年金险照样有它的保障和收益。
写在最后：我是 奶爸保，专业的保险测评机构。
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